Monday, February 17, 2014

理財難,要小心!

     一般打工仔月入都是固定的,但衣食住行卻沒有一項不需要花,稍有疏忽,便會入不敷出。很不容易才省下一點錢時,卻又不知把它存放到哪裡好。目前銀行付給存戶的利息幾乎等於零,敵不過通貨膨脹,所以定期存款似乎不是個聰明的選擇。

     退了休的人縱使身邊有點儲蓄,也會為它感到煩惱,因為理財不當,這些財富很容易蒸發掉。把它存放到銀行作為定期儲蓄似乎是萬無一失的選擇,但銀行倒閉的事亦間有所聞,尤其在一些管理不善的國家。加拿大的銀行由於受到政府嚴密的監管和業內之自律營運,銀行破產的事似乎很久未發生過。除此之外,存戶也受到定額的法律保障。在缺乏其他投資途徑時,定期存款成為較安全的選擇。問題是當前的利率是這麼的低,除非是大額的存款,利息收入不足以應付日常生活的支出,煩惱就此產生了。

     當定期存款不能解決問題時,你便轉向一些投資顧問求助;他們會鼓舌如簧說買股票可保值又可生財,然後提出一些富麗堂皇的基金組合供你選擇。因經不起美麗遠景的誘惑,你便把終身的儲蓄交由這些投資專家代管。當股市旺盛的時候,這些基金的價格會跟隨股市上升;反過來說,當股市下降時,基金價格的跌幅可能比股市的跌幅還大,逆流而上的是百中無一的少數。誤信專家而所托非人的例子多得不可勝數。據我記憶所及,孤注一擲地把全部資金購入某加拿大高科技公司的股票,最後弄到血本無歸的大有人在。投資股票的風險可想而知。

     投資股票既然風險那麼大,購買黃金保值又如何呢?黃金是死物,既不能生息,還要保管,而保管又需費用,這些都是投資黃金的弊處。黃金的價格會隨供求而上落,加上投機的因素,很難捉摸。根據過往的紀錄,時局動蕩不安,金價會升,反之金價可能會跌。根據傳統的智慧,黃金是用來作保值的工具,不應投機炒買。持黃金保值只是不愁溫飽的人的奢侈考慮,一般人哪裡來這筆額外的資源?

     既然購買黃金是不切實際的考慮,哪麼購房賺取租金來維持生活又是否可行呢?加拿大房市一直穩步上升,房價保持不跌是全賴貸款購房的利息低,市場流動資金充沛的緣故。這個現象不可能永久不變。當利率上升,買家裹足不前,房價便會回落,甚至下瀉。這種情況以往發生過,難保歷史不會重演。除了這風險之外,在加拿大做個小業主也面對很多煩惱:租戶欠租賴賬,屋宇維修,物業稅不斷在加,租金又不能隨便提升,凡此種種不足為外人道,只有當事人才能體驗箇中之滋味。

     退休後身邊有點儲蓄本屬可感到欣慰的事,但如何妥善處理,卻成為難度極高的課題。我們千萬要小心,步步為營,才不至誤闖禁區,後悔莫及!

     2014/2/16 黃啟樟

No comments:

Post a Comment